《你的第一本保险指南》书摘&笔记

书名	《你的第一本保险指南》
作者	槽叔
出版社	中信出版社
出版时间	2018-09
豆瓣评分	8.4分 ★★★★☆ （推荐）
我的评论	科普性很强，特别适合小白看看、了解一下。写的挺简单易懂的。

假设有件商品，你看不见也摸不着，只能“脑补”它的价值和作用。更要命的是，身边还有很多人对你说：你的这些脑补可能都是假的。那你还会买吗？保险就是这样一种。

死亡和疾病是最直观的两大风险，因为容易理解，消费者普遍很认同。针对这两大风险，保险公司开发了寿险和重大疾病险两种产品。

四大保险金刚：定期寿险、意外险、重大疾病险、商业医疗险。

一、寿险

对终身寿险的描述，就是其涵盖的身故责任：无论投保人活到多少岁，只要身故就可以获得一笔理赔金。

比如终身寿险，这款产品包含身故责任，主要是为了应对被保人死亡的风险。如果被保人不幸身故，保险公司便会为其保险受益人提供一笔定额理赔金。

接下来我们就得琢磨：什么样的人在身故后，需要留下一笔钱呢？他们更可能是作为家庭支柱的父母，而不是子女。由此我们知道，大多数时候我们没有必要为孩子购买终身寿险。

二、意外险

1、意外的定义

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

在每份意外险的保险条款里，你都能看到这样的描述。这段话表达了两层意思：

第一，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；
第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。

2、意外险的责任

意外险只包含意外身故和意外伤残两项责任，并不包含意外医疗。

一起意外事件可能带来两种结果，一是受伤，二是身故。如果一份意外险只涵盖意外身故，因为意外导致的受伤就无法获赔。
（现在很多意外险，一般能看到会有附带一个意外医疗险。）

不少人误以为猝死也是一种意外。整晚熬夜工作以致猝死，怎么能不算意外呢？
但医学上对于猝死的定义是：因疾病而突然死亡。保险公司也将猝死责任视为因突发疾病导致的身故。

我们当然可以把猝死作为一项额外责任，加到意外险的产品里，但这必然导致意外险产品价格的提升。或者，我们也可以选择购买一份寿险（对身故的原因不做限制），这样可以弥补一些猝死带来的损失。
（现在有些意外险，也都有可选有带猝死的。）

3、配置意外险的几条原则

原则一：必须涵盖意外医疗责任。

意外导致的结果无非两种：伤残和死亡。因此，意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。就像在手机话费套餐里，通话、短信、流量是三大必备要素，同样，身故、残疾、医疗是意外险的三大必备要素。

至于意外医疗的保额，一两万就足够了。如果是一两万元都治不好的意外受伤，一定已经严重到需要做手术或者长期住院治疗了，这时理赔的责任就可以交给上文提到的住院医疗保险了。

原则二：一般意外身故的保额应足够高。

所以强烈建议各位，尽可能把意外身故的保额提高。花最少的钱，撬动更高的杠杆，这是意外险的真实写照。说实话，意外险100万元身故保额在一二线城市根本不算高。

原则三：不同人群的意外险，侧重点不一样。

对于职场白领来说，意外险既要有足够的身故补偿（用于弥补家庭经济损失），也要保证受伤后有钱治疗；但对于孩子和老人来说，身故补偿就没有医疗费用补偿重要，毕竟他们不是家里的顶梁柱。因此，孩子和老人的意外险，应侧重于考虑提升意外医疗的保额，而没有必要追求意外身故的高保额。

原则四：保障时间一年就够了。

特别建议，每月缴纳五险一金和个人所得税的上班族，一定要投保税收递延养老保险，你可以把它理解为一种包含政府福利的养老保险政策。每月投入1000元，除了获得3%~4%的稳健复利收益，更能直接获得一部分延迟缴税。

中国养老有三个支柱：

第一支柱是政府养老金，
第二支柱是企业年金、职业年金，
第三支柱是包含税延养老险在内的商业养老保险。

第一支柱大家都懂，第二支柱很多人听都没听过，因为基本上只有效益很好的大国企、央企才会给职工买。所以对于很多人来说，他们必须选择第三支柱作为养老的重要补充。

三、重疾险

不光是意外险，近年来越来越多的人关注的重大疾病险，其实对于每种疾病都有明确的定义。比如，单单“癌症”二字，不足以清楚表达疾病的定义。原位癌（癌症的早期形式）从字面上看也属于癌症，但治愈率极高且花费不多，便不属于保险条款规定的重大疾病。所以，我们不能简单地说重大疾病险“只要是癌症就能付”。

其实为了解决类似的“误读”，保险条款会专门针对这类容易引起歧义的内容做额外说明。比如，意外险的条款里会出现“猝死不在保障范围”，重疾险里也会出现“原位癌不属于恶性肿瘤”之类的表述。

1.提前给付型重疾险

对寿险来说，保障终身的寿险，客户一定能拿到赔付，毕竟人这一辈子终有一死。而对重疾险来说，即使设置为保障终身，但如果由于车祸等意外事故不幸身亡，被保险人还没“来得及”患上重疾就离开人世，自然是拿不到赔偿的。这种情况并不少见。

对此，保险公司的解决方案是：在重疾险里添加死亡责任。
换句话说，即使你没得病，但不幸亡故，保险公司也会赔偿。这类重疾险名叫“提前给付型重疾险”。身患重疾或不幸身故，哪个提前发生，都可给付赔偿。但它和返本型保险类似，其代价依然是：支付更多的保费。

2.什么叫“罹患”

在重疾险的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况。

第一，病情达到某个标准，相当于确诊即赔。

比如恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制地进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。

第二，投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法。

比如心脏瓣膜手术：

为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

第三，某种状态持续了一段时间。

比如脑中风后遗症：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
一肢或一肢以上的肢体机能完全丧失；
语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常活动中的三项或三项以上。

所以，如果谁对你说重疾险是确诊即赔的，那他显然理解得过于简单了。

3.除了重大疾病，重疾险还保这些

在新增的责任里，

第一类是“身故责任”。
这种包含身故责任的重疾险，基本上都可以“提前给付”。所谓“提前给付”，并不是“我比别的重疾险赔付得快”，这里的提前指的是重疾、身故二者中哪个先发生，就给付发个。

第二类新增责任是轻症和中症责任。
比如原位癌，作为癌症的早期阶段，原位癌相对容易治愈，属于轻症的一种。

第三类新增责任是针对重大疾病的花样赔付方式。
比如重疾和轻症可以赔付多次，又比如挑出某几个病种额外赔付50%的保额，再比如投保后前10年享受保额额外增加50%，等等。

所有的赔付方式都是对风险的定价，然后把溢价加到原有价格中，就是这么简单。

绝不反对大家选择责任丰富的重疾险，而是希望大家坚守一个前提：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要。

4.重疾险的保额选择

年收入20万元的小王，重疾险的保额应该是多少呢？

这个问题没有正确答案，但有正确的思路。患重疾后，患者普遍面临的是3~5年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。

因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人3~5年的收入。所以，对于小王来说，60万元的重疾险保额一点儿也不多。

收入没了，房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病本身的高昂开销了。只要确保这款重疾险能提供60万元的重疾保额，有没有身故责任、多次赔付、投保人豁免，都无关紧要。

对于重疾险、定期寿险，可以保终身或者保到70岁左右的长期产品，是我们的首选——不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。

5.如何确定保障期限

和缴费期限相比，对消费者来说，最大的难点其实在于如何确定保障期限。

保障期限的延长，会带来保费的升高。没办法，一个人年龄越大，罹患重疾的概率就越高。如果预算充足，保终身当然是最好的选择。但如果我一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么权宜之计呢？

当然有。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。

比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。
这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。

四、医疗险

看似复杂的医疗险其实只包括两种产品。

第一种是包含门诊责任的商业医疗保险，可暂且称之为门诊医疗保险。
第二种是包含住院责任的商业医疗保险，我们称之为住院医疗保险。

如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，那他主要面临的问题有两个：

一是治疗费用太高，掏空家底；
二是无法继续工作，失去收入。

前者可以靠商业医疗保险解决，后者则只能靠重疾险解决，两类保险的功能不一样。

（医疗险主要是看病之后报销的，看花费来报销；而重疾险是确诊后就赔付的钱。）

五、团险

在这里把企业团体保险统称为团险。

团险通常由4个保险产品组成：定期寿险、重大疾病险、意外险、医疗险。

1.团险举例

这4个产品就是一份套餐里的汉堡、炸鸡、饮料和甜点，如果给这4个单品换点儿配料，又可以衍生出不同的口味，最终形成不同的保险责任。以这4个产品为基础，团险计划可以涵盖以下责任：

1.罹患重大疾病：保额50万元(重大疾病险的重疾责任50万元）。
2.疾病导致身故：保额50万元（定期寿险身故责任50万元）。
3.意外导致身故：保额150万元（定期寿险身故责任50万元+意外险身故责任100万元）。
4.门诊责任：保额2万元（医疗险包含的门急诊医疗责任2万元）。
5.住院责任：保额30万元（医疗险包含的住院医疗责任30万元）。

由此，公司便可以负责任地对员工说，不管是患重病还是身故，所有这些风险都由保险公司来承担。只要你在我公司工作一天，我就给你这份安心。

看到这里你可能会说，这么好的保险福利，一定要花不少钱。但如果我告诉你，这么多的福利，每年每人的价格只有2800元，平均每个月才200多元，你是不是觉得很值?（这里的保费计算前提是，假设该公司员工的平均年龄为35岁。）

2.团险价格“亲民”原因

主要原因如下：

第一，团险可以简单类比为团购，买的人数多，节省了一部分管理成本，自然就能获得一定的优惠。
第二，团险的主要销售对象是企业人力资源部，只要负责人拍板，100个员工就直接购买了，不用一个一个地宣传、介绍，间接降低了产品的销售费用，最终的实惠落在了每一位参保员工身上。
第三，以企业名义投保，参保人员的工作环境和性质相对一致，外部风险可控，何况不少企业还有入职体检，可以很好解决客户的逆选择和健康问题。而且，团险的核保是面向一个群体的核保，不用挨个询问。因此，有些人即使因为小病无法购买重疾险，也可以通过团险来解决患重大疾病的风险问题。

多人团购、核保宽松，除了这些原因外，团险价低的原因还在于其包含的保险产品的保障期限都是一年。（我觉得这也是团险便宜的一个原因）

身边的朋友能享受到团险的大多来自两类公司：一类是外资跨国企业的中国分支机构；一类是部分金融企业，以私募、投行为主。
（我觉得国内一些互联网类公司好像也有的）

所以，建议大家用客观的态度看待公司为员工购买的团险。它是一种极好的员工福利，它应该是员工自身已购保险的有力补充，却不能被当作全部。当你离职后，从零开始的除了你的事业，还有你的保险。

六、健康告知

健康告知，可以被看作核保的第一道防线，这道防线主要包含三部分内容：

1.健康问询：是否有疾病或住院记录等。这是健康告知中最主要的部分，因此，很多核保师都是医生出身，毕竟有了医学方面的专业知识，才能准确把握健康问题的严苛尺度。
2.职业问询：是否从事高危行业。对于高空清洁工、武警战士等职业的从业者来说，他们面临的风险明显更高。
3.生活问询：是否吸烟、酗酒（酒精依赖），是否有极限运动等危险性高的业余爱好等。除了这三类问询，其他问询还会零散地涉及客户的保险购买情况等。

当我们对照自身情况挨个看完健康告知后，会收到核保师的核保结论，内容不外乎以下4种：

结论一：标准体。 恭喜，你完美地符合健康告知中的所有要求，可以直接投保，无须做补充告知。
**结论二：次标准体。 **可能有少数几条不符合健康告知，但考虑到基本在可接受范围内，保险公司就“勉为其难”地允许你投保了。当然，有个前提条件：要么增加保费，要么接受除外责任。
**结论三：延期。 **保险公司考虑到你的某个健康问题，暂不接受你的本次投保申请，建议过一段时间再来试试。至于要等多久，不同公司、不同产品、不同疾病的情况皆不一样。
保险公司的意思说白了就是：你当下的风险过高，等等再说吧。遇到延期，我们应当分情况看待。比如，对于早产儿，通常要等到2岁以后才能申请投保；你当前某项血液指标异常，可能是因为最近半年的饮食过于油腻，且缺乏锻炼，假如花上半年时间锻炼以恢复体质，便很容易成功投保。但如果导致延期的是慢性疾病，可能短期内无法恢复，在这种情况下，我们会无奈地将延期看作“死缓”——和拒保没什么区别。
结论四：拒保。 对不起，你的身体健康状况不符合健康告知的要求，相当于被保险公司判了“死刑”。

说实话，当保险公司把重疾险、医疗险这类保障型产品放到网上销售的时候，其实只是想卖给标准体客户。

至于次标准体和非标准体客户，对不起，这类产品不是为他们准备的。不过，随着通过互联网购买保险的客户越来越多，次标准体客户的购买呼声也越来越高。为实现这一目标，保险公司和各大保险销售平台采取了两种解决方案。

一是电话咨询。有搞不清楚的问题？打电话。需补充就诊材料？发邮件。这能解决不少问题，也是目前普遍采用的方法。

二是智能核保。智能核保兴起于近几年，指越来越多的保险公司在重疾险、医疗险的投保流程中，针对具体问题设置问答环节。在这个环节中，你可以想象自己在和一个机器人对话，你每提供一个健康告知，对方便会就此问题进行详细询问，直到得出最终结论。

智能核保是个人非常推崇的核保方式，它本质上是将一条条细致的核保规则按照可能发生的问询流程进行整理，可在一定程度上实现“客户—代理人—核保师”三个角色的转换。未来几年内，智能核保的技术水平将会不断进步，提升客户的保险购买体验。

（现在基本上直接线上购买，智能核保就行，很简单方便。）

七、相关法律法规

1.健康告知

《保险法》第十六条

《中华人民共和国保险法》（以下简称“《保险法》”）第十六条对这类行为有明确规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

这里的“故意或者因重大过失”包含两种情况。

一种是“我故意不告知”。
比如，在骗保案件里，丈夫是医生，妻子是代理人，明知投保人的病情却不告知。在这种情况下，且不说他们的行为是否涉嫌欺诈罪，保险公司肯定连保费都不会退还。

另一种是“我无意中没告知”。
比如，健康告知里明确写了“最近1年内是否有血液检测结果异常”的细项。某客户在半年前的一次体检中，某项血液指标显示异常，体检报告上也有标注，但他投保时忘记了半年前的这件事。投保后一年左右，该客户确诊患重型再生障碍性贫血，保险公司经核查发现，体检时的这项血液指标属于疾病的重要征兆，客户应在投保时告知。如果客户如实告知，保险公司便不会承保。
在这种情况下，客户更多是无意的、非主观的，所以可以拿回已交保费。但到了这个时候，退还保费并无太大意义，没有获得赔偿才是问题所在。

其实客户“因重大过失而未尽告知义务”这个问题，在实际案例中经常出现扯皮的情况，最终成为保险理赔纠纷中的常见难题。

2.赔付

赔付相关问题中最突出的就是：保险条款内容艰涩，有些标准较为苛刻。其中以重大疾病险对于疾病的定义最为突出。

《健康保险管理办法》

保险业这种不顾实际情况的咬文嚼字，连中华人民共和国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）都看不下去了。早在2006年，中国保监会发布的《健康保险管理办法》中就有规定：保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

中国保监会在2017年修订《健康保险管理办法》时，上述内容得到保留，而且关于消费者保护的内容更多、力度更大。精确、可量化本来就是专业、高效的代名词。只是在保险理赔领域，可量化的标准和实际操作情况两者之间的平衡确实太难掌握了。

保险公司偿付能力

所谓偿付能力，指的是当保险公司遭遇极端情况时，是否仍有能力履行赔付责任。
每个年度和季度，保险公司的精算、财务等专业人士都会编制公司偿付能力报告，涉及一系列数学模型和压力测试。

目前我国执行的第二代偿付能力监管制度（偿二代），是于2016年年初颁布实施的，堪称全球范围内姿态最审慎、涵盖面最广的偿付能力监管体系。根据偿付能力情况，保险公司会得到从优到差的评级，包括A、 B、C、D4个等级。
评级可以在保险公司官网的“公开信息查询”栏目查到，我们将它视为判断保险公司是否“靠谱”的一个重要标志。长期来看，只要评级稳定在A和B的公司，我们都可以放心购买其产品。

3.重疾险不能单独处理甲状腺癌

2018年5月，中国银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，明确要求保险公司不得出现下列行为：

重大疾病保险产品对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。

（不过，现在关于这个甲状腺癌一直在说好像要移出重疾了。具体情况看当前重疾险的说明）

八、选购保险产品三个重点

汽车三大件是什么？所谓三大件，指的是发动机、变速箱、底盘。汽车的这三大件，决定了整车的动力和驾驶性能，也是其核心技术。

保险产品，其实也有三大件。保险责任，就是其中之一，余下两大件分别是保险产品的保额和期限。

一条原则：责任、保额、期限这三样东西是我们选购保险产品是最重要的关注点。

责任的多少、保额的高低、期限的长短，这三大因素直接决定了保险产品的价格。

1.保险责任

保险责任决定了产品的形态，多种形态的产品组成一份保险计划。把保险责任弄清楚，就想弄清楚，你爱不爱吃牛肉一样，最终会帮助你选对“套餐”。

你最需要向他们咨询的就是这款产品的责任到底是什么、承担什么风险、解决什么问题。
弄明白自己需要的保险责任才是最重要的。

要记住：短期险发挥的只是补充作用。如果我们一开始就完全倚仗一年期产品，那么未来遇到问题的概率会很高。

对于初入职场的单身一族来说，正确的做法是，先确定哪些需求是一定要解决的，根据优先级列出清单：

1.得了重疾，有钱治病；
2.得了重疾，弥补治疗期间的收入；
3.不幸身故，给爸妈留一笔养老费；
4.意外受伤，解决医保不包含的费用。

可以根据以上4项需求，找到对应的保险产品，并结合自己的收入确定保额。在此基础上，如果发现保终身的产品价格过高，就选择八到60岁或者70岁；如果你还是觉得难以承受，可以选择减少保额，直至找到自己预算范围内的产品规划。

保险这种产品不是一次性的，它是陪伴你度过漫长人生的一种风险规划。

九、保险业务员

第一，保险代理人。他们代表各自所在的保险公司，只销售某一家保险公司的产品。

第二，保险经纪人。和代理人最大的不同是，经纪人代表的不是某一家保险公司，而是保险中介公司，他们可以销售多家保险公司产品。

第三，银行理财经理。无论是在网点柜台，还是网上银行，我们都能找到银行代理的各家保险公司的产品。

第四，互联网第三方平台。通过互联网购买保险的行为，正变得越来越普遍。不管是腾讯、阿里巴巴这样的互联网巨头，还是专做保险金融的垂直网站，都属此类。
（现在互联网销售平台很方便的。）

一个不容忽视的客观事实是：保险代理人是一个流动性极大的职业，当年向你销售保险的人，可能已经离开了这个行业。
在保险公司里，由于销售人员离职造成的保单无人管理的问题非常普遍，这类保单被形象地称为“孤儿保单”。

卖保险其实一点儿也不简单，方方面面的知识都要涉及，真正合格的保险销售人员应当具备融会贯通的能力。
首先，应对保险精算有基本的认识。产品贵不贵(同类产品的定价和费率对比)？到底有哪些保障(保险责任的解读)？退保能拿到多少保费(保单现金价值的解读)？买完后哪些信息可以修改(对保单保全功能的讲解)？ ……

其次，要有基本的金融知识。如果以理财为目的，这个产品能实现多高收益(如何计算分红险、万能险、年金等产品的投资收益)？缴费期限怎么选择(现金流贴现原理)？ ……

再次，要具备基本的保险法律知识。保险条款里有没有所谓的坑(除外责任做重点说明)？遇到结婚的时候如何处理？ ……

除此之外，对重疾险、医疗险的健康险产品涉及的核保规则、疾病定义、理赔标准，要能有理有据地提供解答。

十、理财保险

欧美和日本的经验证明，随着中产阶级的增加和老龄化的逼近，以养老金为代表的长期保险资金将会成为居民的重要投资方式。

1.年金保险

第一种保险之所以“算不清楚”收益，是因为你交的保费并非在某个时间点一次性返还给你，而是像分期贷款一样，逐年返还给你。年金保险往往属于此类。

下面，请你把自己当成银行，把保险公司当成月供一族。你购买理财保险，实际上就是向保险公司放贷，保险公司在未来的岁月里向你定期还款（你领取年金）。那么，如果你连“放贷利率”都不知道，这生意岂不是白做了？为了确定“放贷利率”，你必须拥有一项技能：计算内部收益率。

年金险产品，都要遵从一个规定：内部收益率不能超过4.025%。这是监管部门为了防止利差损而制定的规则。
（这是以前的，现在肯定没这么高，好像降到3.5%还是多少了）

2.万能险、连结险

交一笔钱，过段时间取出来，要么多了（赚了），要么少了（亏了），这种收益率非常好算。连结险和万能险就属于这类理财保险产品。

最好理解的就是投资连结险，其理财风格最彪悍，对它来说，债券可以买，基金可以买，股票也可以买。而且，它不对比例做限制。

万能险则没那么激进，虽然也可以选择股票作为投资对象，但资金运用比例受到一定的限制。更重要的是，万能投资账户设置了保底收益，客户起码不会有亏损的风险。

事实上，万能险本就是为了同时满足理财和保障两大需求而诞生的。

其实，获取大规模的资金，在任何时候都是保险公司的重要功能甚至是首要功能。为了达到资金的规模效应，单靠重疾险、定期寿险这类产品聚拢资金，是远远不够的。而市场上几乎没有不做理财保险的保险公司，这意味着保险公司的投资能力对其生存发展而言至关重要。

保险产品的价格
保险产品的价格不仅仅由风险发生率决定。这就好像一瓶农夫山泉，其成本主要由三部分构成：取水成本、运输成本、营销成本。只看一个因素不足以得出结论。同样的道理，重疾险的成本也包含三部分： 预定利率、重疾发生率及费率。

（前几年5%年收益率的万能险很火，后来就叫停了、没了。然后收益率就降了，大概4点几，抑或往3点几去了吧，也可能没这产品了。）

十一、定制保险方案

1.如何给孩子买保险

弄清楚孩子面临的风险，是科学配置保险的前提条件。和孩子相关的风险其实很简单，几乎都和疾病相关，一点儿也不复杂。

风险一：身患危重疾病

比如少儿群体中发病率最高的恶性肿瘤白血病，是大家公认的重大风险。白血病占全部儿童恶性肿瘤的 35.9%。
孩子一旦患危重疾病，除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能为了照顾孩子而辞掉工作。因此， 重疾险和高保额住院医疗险是应该首先为孩子配置的保险。

重疾险的价值在于，罹患重疾后一次性获得定额赔偿，可作为自费治疗费用和家庭收入中断的补偿。
高额住院医疗险的价值在于应对高额的医疗费用，尤其是许多医保范围外的自费项目。只要产生了必要且合理的医疗开销，在保额范围内花多少保险公司就赔付多少。几百万元的高保额医疗险，可以在这方面为家庭提供充足的预算支持。

风险二：发生意外受伤

因交通事故、跌倒、坠落造成的意外伤害和身故，在孩童的意外险理赔中的占比最高。
（所以上学后，学校都会让买意外险，记得从小上学就有买保险）

风险三：身患一般疾病

和危重疾病相比，小病小灾在孩子们身上要常见得多。每逢儿童流感季，各医院的儿科科室永远人满为患。

政府严格限制未成年人身故可获得的赔偿金额。即使父母从几十家保险公司给孩子买了几十份寿险、意外险，一旦孩子身故，获得的赔偿都不能超过特定限额。

10岁以下的未成年人的身故赔偿限额是20万元。10~18岁的未成年人，身故赔偿限额是50万元（注意：航空意外、自然灾害意外不受此规定限制）。

孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗。

为孩子配置保险的关键点

1.作为父母，先把自己的保险配置好，因为你才是孩子最大的“保险”；
2.在购买任何商业保险之前，先为孩子办理好当地的少儿医保，这是政府给予的福利，一定要充分利用；
3.结合自身预算，首先配置高保额的重大疾病险和住院医疗险，其他的保险则量力购买。

2.如何给父母买保险

给父母配置保险，主要考虑的应该是重疾险、医疗险和意外险。

防癌险

患有高血压、心脏病、糖尿病的老年人，可以直接和重大疾病险、住院医疗险说再见了。保险公司也意识到了这个问题，于是想了一个办法：双方各退一步。保险公司把保障范围缩小，限制也随之减少。但这个保障范围不能太小，得有存在的意义。

于是，防癌类保险应运而生。重疾险涵盖的几十种疾病，只保留第一项，即恶性肿瘤；住院医疗险涵盖的所有疾病的住院责任，也只保留一项，即癌症住院责任。在给家庭带来巨大压力的重大疾病中，恶性肿瘤占70%。笼统地说恶性肿瘤你可能没有概念，但如果我说一款保险既保白血病，又保胃癌、肺癌，还保身体所有器官的癌症，听上去是不是挺全面的。

给父母买保险的技巧

第一，确保父母双方都有社会医疗保险。不管是城市的居民医保，还是农村的“新农合”，没有的话，赶紧先把社会医保办好。（现在基本上都买了这个）

第二，遇到疑难杂症，不少人会选择带父母来北上广等大城市就诊。所以，请提前研究好医保的异地结算流程，确保不让医保“白交”，这一点非常有必要。

第三，详细了解爸妈的身体健康情况，对症下药买保险。

3.如何给自己买保险

1).18岁保险清单

**学生团体保险**：
包含意外身故/伤残责任，意外医疗责任，住院医疗责任；预算为200 元。

或自己投保：
**意外险**：包含意外身故/伤残责任，意外医疗责任；预算为200元（保额为50万元）。
**医疗险**：包含疾病导致的住院医疗责任，预算为200元。

**保障速览**
身故补偿（仅限意外原 因）：50万元。
意外医疗补偿：1万元（上限）。
住院医疗补偿：100万元（上限）。

2).22岁保险清单

**新增保险情况**
**定期寿险A**：受益人为父母，保额大约相当于父母5年的退休金；预算为每年500元（保额 50万元，保障期30年，缴费期30年）。

**保障速览**
身故补偿（不限死亡原因）：50万元。
额外身故补偿 （仅限意外原因）：50万元。
意外医疗补偿：1万元（上限）。
住院医疗补偿：100万元（上限）。

3).28岁保险清单

对一个家庭来说，称得上灭顶之灾的只有两件事：身患重疾，不幸身故。前者靠重大疾病险和医疗险来 应对，后者靠定期寿险来应对。

**新增保险情况**
**定期寿险B**：受益人为法定受益人，保额约等于5倍年薪；
预算为每年1000元（保额80万 元，保到60岁，缴费期30年）。
**重大疾病险A**：保额约等于购买时的3倍年薪；预算为每年5000元（保 额50万元，保到70岁，缴费期30年）。

**保障速览**
身故补偿（不限死亡原因）：130万元。
额外身故补偿 （仅限意外原因）：50万元。
意外医疗补偿：1万元（上限）。
住院医疗补偿：100万元（上限）。
重大疾病补偿：50万元。

4).32岁保险清单

**新增保险情况**
**意外险**：包含意外身故/伤残责任；预算为每年400元（保额100万元）。
**减额定期寿险 C**：受益人为法定受益人，保额等于房贷总额；预算为每年2000元（保额150万元，保障期30年，缴费期 20年）。
**重大疾病险B**：提升重疾保额；预算为每年5000元（保额30万元，保终身，缴费期30年）。

**保障速览**
身故补偿（不限死亡原因）：130万元。
额外身故补偿（仅限意外原因）：150万元。
意外医疗补偿： 1万元（上限）。
住院医疗补偿： 100万元（上限）。
重大疾病补偿： 80万元。

5).32岁保险清单

已经购买的三份定期寿险，分别是为了父母的养老、配偶的生活、房贷的偿还，现在你需要为孩子买一 份定期寿险了。

**新增保险情况**
**定期寿险D**：受益人为子女，保额相当于孩子5年的生活费；预算为每年4000元（保额100 万元，保到60岁，缴费期20年）。
**养老保险**（60岁领取）：预算为每年60000元（每月5000元）。

**保障速览**
意外险：包含意外身故/伤残责任，意外医疗责任；预算为每年200元（保额50万元）。
意外险：包含意外身故/伤残责任；预算为每年400元（保额100万元）。
医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任；预算为每年200元。
定期寿险A：受益人为父母，保额相当于父母5年的退休金；预算为每年500元 （保额50万元，保障期30年，缴费期30年）。
定期寿险B：受益人为法定受益人，保额相当于自己5倍 的年薪。预算为每年1000元（保额80万元，保到60岁，缴费期30年）。
减额定期寿险C：受益人为法定 受益人，保额等于房贷总额；预算为每年2000元（保额150万元，保障期30年，缴费期20年）。
定期寿险D：受益人为子女，保额相当于孩子5年的生活费；预算为每年4000元（保额100万元，保到60岁，缴 费期20年）。
重大疾病险A：保额相当于自己当时的3倍年薪；预算为每年5000元（保额50万元，保到70 岁，缴费期30年）。
重大疾病险B：提升重疾险保额；预算为每年5000元（保额30万元，保终身，缴费 期30年）。
养老保险（60岁领取）：预算为每年60000元（每月5000元）。

至此，你大概终于明白了：

给自己买保险，不能一蹴而就，应随着人生进入不同阶段而分步实施。在这个过程中，我们需要对自己的情感进行再分配，说到底就是，回答“为谁买保险”的问题。
比如，涉及医疗补偿的保险（如住院医疗险、重大疾病险)，是为了让自己不至于被疾病掏空腰包；再比如，涉及身故补偿的保险（如定期寿险、意外险)，是为了让家人能够继续维持原来的生活水准。

十二、个人总结

购买保险的步骤（纯属个人浅见）：

1.了解几种保险情况，匹配自己的风险需求。
挑选好想要买的保险品种（比如意外险+重疾险+寿险，这个选择自己合适的就好）。

2.每个品种从一些网红产品（有利于我们做一个快速过滤）中挑出几家公司的产品。
对比挑出来的几种产品的公司情况和产品详情（网红产品一般网上会有一些对比的文章，可以参考）。一些互联网平台，热门的产品里挑一下。

3.找平台（靠谱的平台或者官网）的保险顾问咨询、确认。
像互联网平台这些，都会直接给你配一个保险的顾问经理，直接问就行了。比如有健康告知不明确的，或者职业不明确的。

个人保险配置（推荐）

纯属个人想法。有自己想法的，忽略就好；没有自己想法的，可以看一下我的想法。

关于书中定制保险方案这一块，反正就看一下，了解一下。
说白了，反正就寿险、重疾、医疗和意外这4种。

保险能买就早点买

如果能买的话，

1).重疾险：长期险。这虽然不是确诊即赔，反正差不多就是这么理解，得了这病，确诊后就能拿到赔偿金额的。一般都是分N年付款的，保到多久（比如70岁，保终身）的。
2).寿险：长期险。反正也是可以分N年交费，保到多久的。
3).医疗险：有2种。即有长期险，也有短期险（保1年）的。能买长期的，当然买个长期的，比如保证续保多少年的。毕竟保1年的短期险，是不保证能续保的。（”惠民保”类就是短期1年的医疗险）
4).意外险：一般都带意外医疗。因为长期是比短期的要贵的，意外险就用不着长期了，因为意外险一般没啥限制，所以短期（保1年）就行，每年买一下。

至于年金险这些理财型的，看自己理财、养老这方面的需要吧。

比如有些不能买的话，
像我自己前几年想买的时候，发现每年的体检突然有了肺结节，所以重疾、寿险、医疗险都不用想了，都不能买了。

所以自己就只买了个高额意外险。
幸好有”惠民保”这种产品，相当于补充的医疗险。

“惠民保”
前两年开始，全国各地地方政府有推一个“惠民保”（大概这名字，各地名字不同，保的东西也略有不同，也有全国版的）的商业保险。就是保1年的短期的医疗险。一年大概只要100-200左右。